חוק חוזה הביטוח – פוליסת ביטוח של הרכוש המשותף ומה שבניהם

ככלל, רוכשי פוליסת ביטוח דירות ומבנה נהנים משקט נפשי וגב כלכלי בעת קרות נזק לנכס, כאשר הוא מבוטח. עם זאת, חשוב לדעת כי הלכה למעשה פוליסת הביטוח היא חוזה המתקיים בין בעל הפוליסה, לבין חב' הביטוח, כאשר סוכן/נות הביטוח הם הגופים המתווכים בין הצדדים.

כמו בכל חוזה – לכל פוליסה תנאים משלה ואחת ההתחייבויות החשובות ביותר של ועד הבית שרכש פוליסה לביטוח הרכוש המשותף – היא להודיע לחברת הביטוח, באמצעות הסוכן, על שינויים שחלו בנכס.

דוגמאות לשינויים נפוצים:

• תמ"א 38
• הרחבת מרפסת
• הוספת ממ"ד
• הוספת תשתיות (לדוגמה: הוספת עמדות טעינה לרכבים חשמליים)

אי הודעה על שינויים כאלה ואחרים עלולה להוביל לאי תשלום מצד חברת הביטוח במקרה של נזק. בנוסף, ישנה חשיבות רבה לעמידה בתנאי המיגון הנדרש וסוג המיגון בפוליסות ביטוח לבתים משותפים.

דוגמאות מעשיות לדרישת מיגון של אחת מחברות הביטוח

• קבלת אישור תקינות מערכות החשמל במבנה ע"י חשמלאי בודק מוסמך, לאחר בדיקה עדכנית הכוללת לוחות חשמל ורציפות הארקה, ונספח בו יפורטו המכלולים שנבדקו וממצאי הבדיקה, תאריך, חתימה וחותמת החשמלאי.
• בדיקה תרמוגרפית אחת לשנה בכל לוחות החשמל במבנה באמצעות ספק מוסמך לביצוע בדיקות מסוג זה. הבדיקה מבוצעת במצב העמסת כלל הצרכנים על המערכת. ליקויים שמתגלים מתוקנים באופן מידי תוך ביצוע בדיקה חוזרת עד קבלת אפס ליקויים.
• אישור המעיד על ביצוע בדיקת אינטגרציה בין מערכות בטיחות אש במבנה ותקינות המערכות, ע"י מהנדס בעל זיקה לתחום.
• אישור תקינות מערכת הגז ע"י טכנאי חברת גז מורשית.
• אישור תקינות מערכת הספרינקלרים, אחת לשנה ע"י גורם מוסמך.
• אישור כיבוי אש מרשויות הכיבוי וטופס אכלוס מהרשות המקומית.

הודעה על שינויים בנכס מבטיחה כיסוי מתאים, וקריאת תנאי הפוליסה מבטיחה הבנה ועמידה בתנאים.

מדוע חשוב שהועד יעבור על תנאי הפוליסה לאחר רכישת הביטוח?

1. על מנת להבין מה כלול בכיסוי – אילו נזקים מכוסים ואילו לא.
2. עמידה בתנאים – חלק מהפוליסות דורשות עמידה בתנאים מסוימים כדי להבטיח כיסוי מלא. אי עמידה בתנאים אלו עלולה להוביל לדחיית תביעה ולפיכך – יש להקפיד על מילוי התנאים.
3. מניעת אי הבנות – הבנה מלאה של תנאי הפוליסה מסייעת למנוע אי הבנות מול חברת הביטוח והסוכן במקרה של תביעה.
4. שקט נפשי – קריאת התנאים והבנתם מבטיחה כי המבוטחים מודעים לכל הפרטים הקטנים ויודעים למה לצפות במקרה של נזק.

כיצד להודיע על שינויים בנכס?

1. תקשורת עם הסוכן – פניה לסוכן הביטוח ועדכון על השינויים שבוצע בנכס. הסוכן יוכל לייעץ או לחוות דיעה על הפעולות הנדרשות לעדכון הפוליסה.
2. פנייה ישירה לחברת הביטוח – אם אין לכם סוכן, ניתן לפנות ישירות לחברת הביטוח ולמסור להם את הפרטים על השינויים. חברות הביטוח מספקות לרוב דרכים נוחות ופשוטות לעדכון המידע, כגון אתר האינטרנט או באמצעות דוא"ל.
3. שימור תיעוד – חשוב לשמור על כל תיעוד הקשור לשינויים בנכס, כגון קבלות על שיפוצים, תמונות לפני ואחרי, ותוכניות בנייה. תיעוד זה יכול להיות חיוני במקרה של תביעה ביטוחית.