בהמשך לכתבה על ביטוח רעידת אדמה, הכירו את 'ביטוח סכום נוסף בבית משותף' (ערך קרקע), שמספק הגנה למצב של הרס מוחלט
בגיליון הקודם פרסמנו כתבה בנושא ביטוח רעידת אדמה. רבים מהקוראים הופתעו לגלות כי לביטוח רעידת אדמה יש חשיבות עצומה דווקא כאשר נגרם נזק חלקי והבניין ניתן לשיקום.
יוצא מכך, העירו לנו הקוראים המופתעים, שכיסוי לרעידת אדמה פחות משתלם דווקא כאשר ההרס הוא מוחלט, ואין אפשרות לשקם את הבניין שחרב. היתכן?
ביטוח רעידת אדמה מגן על הזכויות בבניין שייבנה בעתיד
אכן, במקרה של נזק חלקי, קיומו של ביטוח רעידת אדמה עושה את ההבדל בגדול, ומרבית המקרים באופן מיידי.
במקרה של הרס מוחלט ברעידת אדמה, החשיבות העיקרית של ביטוח רעידת אדמה, היא בהבטחת הזכויות בבניין שייבנה בעתיד. יכול להיות שהפרויקט ייקח זמן רב, תלוי במימדי הנזק וביעילות של פעולות הפינוי והבנייה, אבל בסופו של דבר יוקם הנכס ויהיו לכם בו זכויות בזכות הביטוח לרעידת אדמה.
אי אפשר לומר שזה לא משתלם.
השאלה הגדולה היא, כמובן, מה עושים בינתיים במקרה של הרס מוחלט? הרי עד שייבנה אותו בניין בו יהיו לכם זכויות, צריך לגור איפשהו ולנהל חיים.
כאן נכנסת לתמונה הרחבת ביטוח נוספת בשם 'ביטוח סכום נוסף בבית משותף' (לשעבר: ביטוח ערך קרקע).
פיצוי לפי שווי שוק של הנכס
ראשית, בהקשר של הכתבה המדוברת, יש לדעת כי 'ביטוח סכום נוסף בבית משותף' אינו מיועד דווקא למקרה של רעידת אדמה, אלא לכל מצב של הרס מוחלט (מעל 70%), אשר עלול להיגרם גם משריפה, או פיצוץ גז או אירוע אחר. רעידת אדמה היא רק אחד המקרים בהם עלול להיגרם הרס מוחלט של בניין.
ביטוח דירה מבנה מתייחס לעלות של בניית הדירה. כלומר, הפיצוי המקסימלי בביטוח מבנה הוא לפי עלות הפרויקט של בניית הדירה מחדש במסגרת הבניין בו היא קיימת.
הוספת 'ביטוח סכום נוסף בבית משותף' מביאה את הפיצוי המירבי לשווי השוק של הדירה – בכמה היה ניתן למכור אותה. סכום זה כולל בתוכו גם את שווי הקרקע.
המשמעות המעשית היא, שבמקרה של הרס מוחלט, המבוטח יכול לקבל פיצוי שמאפשר לו לרכוש דירה אחרת בשווי דומה.
דוגמא להמחשה: דירה בגודל 150 מ"ר עם מרפסת 20 מ"ר
✔ ביטוח מבנה לפי עלות בנייה – 1,000,000 ש"ח.
✔ ביטוח סכום נוסף (ערך קרקע) – 2,000,000 ש"ח (נקבע ע"י הלקוח).
✔ לפיכך, סה"כ פיצוי במקרה של הרס מוחלט – 3,000,000 ש"ח.
המצב האופטימלי: גם כיסוי לרעידת אדמה וגם כיסוי סכום נוסף
כפי שניתן להבין, כיסוי לרעידת אדמה וכיסוי סכום נוסף בבית משותף משלימים זה את זה, והשילוב ביניהם מבטיח לבעלי הדירה את הפיצוי המיטבי בכל מצב.
לוועד הבית קיים ביטוח רעידת אדמה לבית משותף, אך אין 'ביטוח סכום נוסף לבית משותף'. כיסוי זה הוא באחריות בלעדית של בעלי הדירות.
יחד עם זאת, כפי שאמרה השורה התחתונה בכתבה בגיליון הקודם: "בראייה של סיכוני רעידת אדמה, לוועד הבית יש עניין כי כל אחד מן הדיירים יהיה מבוטח", כך גם בהקשר של 'ביטוח סכום נוסף בבית משותף'.