ביטוח סיעודי - הסוף?

בר-עוז המרכז לביטוח > ביטוח סיעודי – הסוף?

"בעולם כמעט ולא מוכרים ביטוח סיעודי בגלל כדאיות כלכלית"

יו"ר ועדת הבריאות והסיעוד בלשכה

בשבועות האחרונים פרסמו מספר חברות ביטוח ידיעות, על הפסקת השיווק לביטוח סיעודי עם תקופת פיצוי לכל החיים.

צפו בכתבה ששודרה ב – 07.10.2019, "תכנית חסכון" ערוץ 12. לפני מספר ימים התקבלה ידיעה נוספת, של חברת הביטוח האחרונה שמשווקת מוצר זה, על הפסקת השיווק למוצר זה החל מ 01.11.2019.

המשמעות המידית היא שהחל מ 01.11.2019 אין שיווק של מוצר זה באף חברת ביטוח בישראל!

סיעוד – סקירה כללית

כפי שידוע עלות הטיפול באדם סיעודי גבוהה מאוד, כשבמקרים רבים נטל ההוצאה הוא על האדם הסיעודי עצמו ובני משפחתו.
האפשרויות שלנו להתכונן בפני מצב סיעודי הוא על ידי יצירת מאגרי חסכונות רבים ו/או רכישת ביטוח שנותן מענה חלקי או מלא לבעיה.
לצערנו הרב בשנים האחרונות הבעיה החריפה, כשכל הביטוחים הקבוצתיים בוטלו על ידי המפקחת על הביטוח הקודמת – דורית סלינגר.
למעשה היום הביטוח הקבוצתי היחיד שפתוח לכלל האוכלוסייה, הוא הביטוח הקבוצתי של קופות החולים שנותן מענה לתקופה של 5 השנים הראשונות בלבד.
עם התפתחות הרפואה ניתן לומר שתקופה של 5 שנים עלולה שלא להספיק למרביתנו בעתיד.
מעבר לכך שחשוב לזכור שהביטוח שמשווקות קופות החולים הוא קבוצתי ולא חוזי, כך שהתנאים אינם מובטחים.
כפי שציינו בתחילת הדברים, בשבועות האחרונים יותר ויותר חברות ביטוח הודיעו על הפסקת השיווק של ביטוח סיעוד פרטי עם תקופת פיצוי לכל החיים. קרי – רכישה של פוליסה שתעניק לכם כיסוי סיעוד בגובה הפיצוי שרכשתם, לתקופת פיצוי בלתי מוגבלת.
החברות אינן מעוניינות לשווק מוצר זה, כי הוא הפסדי לטענתן. עיקר האיום כפי שהן רואות הוא בהתארכות תוחלת החיים לאדם סיעודי.
לכן זהו זמן קריטי לבחינת ובדיקת הנושא וחשוב שתקדישו לו מספר דקות עד לתאריך הקובע.

מה היתרונות של רכישת פוליסת ביטוח סיעוד, עם פיצוי לכל החיים?

אין מגבלה על משך זמן הפיצוי, כך שאדם סיעודי ימשיך לקבל את הפיצוי שרכש ללא הגבלה.
פרמיה קבועה לפי גיל הכניסה
צבירת ערכי סילוק – צבירה של זכויות לאורך שנות התשלום, ככה שגם במצב של הפסקת התשלום נותר עדיין פיצוי.
הפוליסה היא חוזה והתנאים אינם ניתנים לשינוי בניגוד לפוליסה קבוצתית כמו זאת שמשווקות קופות החולים.

סיעוד לילדים – למה?

למרות שנראה כי ביטוח סיעודי מתאים לרכישה על ידי מבוגרים בלבד, ההפך הוא הנכון.
הבעיה הגדולה ברכישת כיסוי פרטי הוא עלות הכיסוי, כשהעלות מטפסת עם הגיל לפרמיות מאוד גבוהות שמקשות על חלק לא מבוטל מהאוכלוסייה לרכוש.
לדוגמא :
רכישה של 10,000 ₪ פיצוי לכל החיים בפרמיה קבועה (קרי הפרמיה מתקבעת לפי הפרמיה בגיל הכניסה לביטוח ואינה משתנה) באחת מחברות הביטוח הגדולות תעלה : לילד בן 3 – 114 ₪, לגבר בן 40 – 373 ₪, ואילו לגבר בן 60 העלות החודשית כבר תחצה את ה-980 ₪ לחודש!!
כפי שניתן לראות הפרשי המחיר אדירים, אבל הפרשי המחיר הם רק חלק מהסיבה לרכוש בגיל צעיר יותר, והסיבה העיקרית היא – ערכי סילוק.
ערכי סילוק הן למעשה זכויות שנצברות בפוליסה לאורך השנים, ככה שגם במצב עתידי של סילוק הפוליסה ישמר חלק מהפיצוי למבוטח.
אם נחזור לדוגמא של ילד בן 3 ונרכוש עבורו פיצוי של 10,000 ₪ ונחזיק את הכיסוי לאורך 20 שנה (הרי ברור לכולנו שילד בגיל 23, שיקבל לרשותו פוליסה סיעודית ככל הנראה יבטל אותה מיד, כי חשיבות הכיסוי אינה ברורה לו בגיל זה) – מאותו רגע יש לילד כיסוי של כ-4700 ₪ לכל החיים מבלי לשלם עוד אגורה שחוקה על הפוליסה!! זו המשמעות של ערכי סילוק והיתרון העצום ברכישת הפוליסה בגיל צעיר.
לא לשכוח שפוליסה פרטית היא חוזה וברגע שנכנסים התנאים אינם משתנים לעולם.
אולי לחלקנו כבר מאוחר מבחינת עלות לרכוש כיסוי כזה, אבל לילדים שלנו זה נכס כלכלי מובהק שילווה אותו לכל חייו.